隨著全球金融危機的持續爆發和國內宏觀調控的進一步加強，中小商業銀行的經營正面臨著一次前所未有的挑戰：銀行的流動性風險顯著增加，盈利結構和能力受到空前壓力，銀行同業的競爭進一步加劇。中小商業銀行只有迅速適應這一新形勢，積極推進“七個轉變”，建立適應宏觀調控和市場要求的現代商業銀行經營管理機制和風險防范體系，才能在“多面夾擊”的外部經營環境中實現自身又好又快發展。
主動調整優化信貸結構，推進由粗放式經營向集約化經營的轉變
要以貨幣信貸政策從穩健轉向從緊為前提，有針對性地貫徹“突出重點、區別對待、有保有壓”的方針，進一步調整信貸投向，優化貸款結構，切實防范貸款集中度風險，加大優質行業和客戶營銷力度。
一是嚴密監測貸款企業和所在行業的經營狀況，做好風險預警和防范。對受商品價格變化影響明顯的生產流通企業、經濟周期高度敏感行業和企業，要對企業銷售收入、應收賬款、主營業務利潤等指標實行動態監測；農副產品生產存在自然生產周期、有色金屬價格受國際市場影響明顯、基礎建材價格受投資影響大，與此相關的行業都面臨較大的市場風險；進口的快速增加也會對國內的市場供應帶來沖擊，要對其中蘊含的市場風險予以關注；經濟周期的波動還會對個人就業、收入產生影響，個人貸款質量變化情況需密切關注，并預先防范。
二是主動落實相關產業政策，積極介入鼓勵類產業的發展，主動退出禁止類、限制類產業的貸款。高度關注國家有關環保、土地、出口退稅、節能減排政策走向，尤其是對“兩高一剩”行業，低利潤、依靠出口退稅獲取收益的出口企業，自有資金少、實力差的房地產企業，前幾年過度擴張、負債過高、市場需求未達到預期水平的企業，部分競爭力弱、技術落后、上下游關系松散、缺乏談判話語權、經營依賴出口但技術含量低的企業盡可能實施信貸退出。同時，適時推出“綠色信貸”授信業務品種，優先將環境因素列為信貸準入條件的重點考察要素。
三是抓住機會積極調整信貸行業結構、客戶結構和期限結構，開拓新市場和優質客戶。對有原創技術、獨立知識產權的高新技術企業，市場潛力大、綜合運作能力強的企業，符合國家產業政策、未來發展趨勢的企業，國際間產業轉移、產品在國際市場上有競爭力的企業，以及一些技術先進有發展潛力、能獨立承接或參與國家重點技術項目及課題的中小型企業客戶，制訂相關政策，加大開拓力度。
加快實施發展方式轉型，推進由單一盈利模式向多元化發展的轉變
隨著資本市場的發育、信貸風險控制和利率市場化進程的加速，銀行存貸款增速將不斷下降，作為當前銀行利潤支柱的存貸利差的相對收窄，傳統商業銀行的業務發展模式缺乏后勁，傳統銀行業務市場空間必將逐步萎縮。中小商業銀行只有主動順應發展潮流，逐步開拓新興銀行業務，才能不斷發展壯大，立于不敗之地。一是積極推進資產、負債和收入結構的調整，不斷擴大以投行業務、中間業務、個金業務和電子銀行業務為代表的新型銀行業務領域的份額和影響力，推進業務發展和經營模式的戰略轉型，探索商業銀行綜合化、多元化經營道路。二是加強對中間業務的開發和推廣，樹立市場品牌，積累創新經驗，提高中間業務收入在總收入中的比重，進一步改善收入結構。三是大力發展網上銀行業務。在這一新興業務領域，各家銀行幾乎處于同一起跑線上。中小商業銀行應積極創造條件，加快網上銀行等電子銀行業務發展，大力推進渠道轉型，依托網上銀行突破地域限制，贏得競爭先機，培育銀行利潤的新增長點。
建立特色業務經營和產品創新體系，推進由同質化服務向“特色銀行”的轉變
積極打造“特色銀行。結合區域金融服務需求實際，發揮中小商業銀行面向當地家庭、中小企業和農戶的特點，不斷培育和擴大比較優勢，在特定社區范圍內為客戶提供個性化、差異化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系，大力拓展零售銀行業務，打造特色品牌和比較優勢，努力克服服務同質同類化問題，避免片面追求“你有我也有”、低水平競爭、粗放式運營。比如，積極拓展大型商業銀行關注相對較少的“三農”和中小企業業務市場。
持續開展產品和服務創新。積極爭取各項金融業務資格，尤其是基金托管、短期融資券發行、年金管理、第三方存管等業務資格，努力縮小與大型商業銀行之間的產品線差距。同時，積極開展自主創新，發展貸款替代性產品，培育自身金融創新能力，打造“人無我有、人有我優”的優勢。
建立風險資產增長與資本實力相匹配機制，實現由規模約束向資本約束的轉變
在宏觀調控政策不斷從緊、銀行體系流動性持續收縮、同業競爭日益激烈的復雜形勢下，中小商業銀行必須強化“資本經營、量入為出、成本收益”理念，注重風險資產管理和資本約束，并通過精細化的資產負債管理，實現資產負債期限、結構和總量之間的均衡。
一是探索建立資本充足率管理、風險調整后資本收益率管理、經濟資本管理和經濟增加值管理的協調互動機制。運用先進的風險管理理念和技術方法，建立健全風險識別、計量、監測和定價模型，適時主動調整風險資產結構，努力擴大資本消耗較低或不占用資本的業務領域，以有效降低各項業務對資本的消耗，確保風險資產增長與資本實力相匹配。在總資產中，盡量降低信貸資產的比例，提高非信貸資產的比重；從貸款結構來看，減少批發性貸款的比例，增加個人消費信貸；從收益結構來看，增加中間業務和零售銀行業務的收入。
二是實現資產負債管理的專業化和精細化。運用預測模型和量化工具，及時跟蹤監控資產負債運行情況，全面分析資產負債的成本和風險結構，調整資產、負債結構和收入結構，建立一個有利于分散風險的多元化資產組合和負債組合，使資產負債的“免疫組合”對利率波動變得不敏感，避免當前市場利率波動和流動性帶來的風險。積極開展資產證券化的嘗試，改善資產的期限結構，增強資產的流動性。還要積極提高商業銀行產品的自主定價能力，研究建立內部資金轉移定價體系，強化集中調控力度，實現內外部資源的有效配置，提升資產負債管理的專業水平。
三是完善經濟資本管理體系。中小商業銀行在資本市場上籌資的難度相對較大，況且只靠補充資本是不夠的，還要靠調整資產結構。要將經濟資本考核作為一個主要指標，通過指標考核引導各經營單位細化經濟資本的測算與考核，開展資本節約型、知識密集型業務，使經濟資本、EVA等觀念深入員工心中，進而持續緩解資本壓力。
建設全面風險管理體系和優秀合規文化，實現由防范當期風險向建設長效風控機制的轉變
有效加強流動性管理。進一步做好一般存款組織工作，大力吸收穩定性較高的大額長期存款，切實提高貸款留存率。同時加強主動負債管理，積極開拓融資渠道，及時補充流動性需要。還要發展同業存款業務，積極開展金額高、期限長、成本適中的同業存款營銷工作，提高資產負債期限的匹配性。
加強市場風險防范。盡快強化對市場風險的防范意識，借鑒國內外現代商業銀行市場風險管理的先進經驗和技術手段，制定市場風險管理的戰略目標，建立市場風險管理的組織體系、技術體系和報告分析體系，掌握市場風險識別、計量、檢測、控制的主要方法和手段，全面提高市場風險管控能力，實現經風險調整的銀行收益最大化。
積極開展合規文化建設，切實防范各類操作風險。以完善激勵約束機制為手段，推動合規制度建設，實施業務流程再造，把合規意識融入到內部經營管理的每一個環節和每一個流程；扎實開展合規文化建設，推廣“倡導合規、懲處違規”的價值觀念，努力實現由合規制度到合規文化、由被動合規到主動合規的轉變。
建立前瞻性的風險管理體系。在關注當前宏觀調控背景下資產或項目存在的風險的同時，要積極引進風險管理中的“壓力測試”策略，對未來風險做出評估，并且建立可能的應對措施。同時，加快構建風險管理的長效機制，進一步改善公司治理結構，提高決策的科學性和透明度，建立健全風險自我約束機制；利用自身優勢，抓住當前盈利空間擴大的機遇，加大核銷損失類資產力度，盡快消化歷史財務包袱，建立完善的風險準備制度，提高撥備覆蓋率和資本充足率。
加快提升綜合競爭能力，實現由后發后進到后發先進的轉變
較之大型商業銀行，中小商業銀行經營管理基礎較為薄弱，但只要奮起直追，在較高的起點上加強人才、科技以及企業文化建設，發揮后發優勢，增強發展后勁，中小商業銀行就會在新一輪的競爭中迎頭趕上直至勝出。
建設人力資源支持系統。一方面，積極吸引人才，優化人力資源結構；另一方面，推行市場化用人機制，激發經營活力；同時積極構建起規范化、標準化、系統化的員工職業培訓教育體系，不斷提高員工適應新形勢、新要求和新技術的能力。
建設科技信息支持系統。金融創新對于銀行風險管理的技術手段要求越來越高，中小商業銀行必須依靠科技手段，使銀行審慎管理從傳統的經驗型提升為標準化、專業化的現代管理。同時，視信息科技為銀行發展的“引擎”，在人力、物力投入方面優先保證信息技術發展、應用和創新的要求，以信息技術引領業務和提升管理，增強銀行核心競爭力。
建設企業文化支持系統。一流的企業離不開一流的企業文化。要積極開展企業文化建設，凝聚員工的理念、意志和行為，統一銀行的價值取向、奮斗目標和行為準則，支配員工的個人行為，全面提升銀行競爭軟實力，打造“百年老店”。
建設品牌銀行支持系統。針對原有服務對象、服務地域狹窄，社會認知度偏低的現實，中小商業銀行應積極培育員工的市場營銷意識，完善客戶經理制度，建設營銷組織和管理體系，將營銷產品、提升形象的意識貫穿在各項工作中，不斷提高銀行口碑及知名度。
適時進行戰略重組，推進由區域性銀行向跨區域發展的轉變
中小商業銀行大多由城市信用社和農村信用社改制而來，網點布局限于某一區域，在貨幣政策從緊的情況下，難以實現各分支機構間資金的跨區域調撥，也不易分散貸款行業和客戶較為集中的風險隱患。要從根本上改變這一現狀，必須走做大做強、跨區域發展道路。一是進一步整合區域發展資源，聯合區域內生力量，實現規模經濟。二是通過引資、上市等，進一步壯大資本實力，增強持續發展能力。三是允許具備條件的中小商業銀行通過并購、參股以及新設分支機構等形式實現戰略重組，跨區域發展。在此基礎上，進一步的拓寬國際視野，抓住中國崛起機遇，積極參與國際金融競爭與合作，建設國際化銀行。
作者：王嘉秀 來源：價值中國 |
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