最近各家銀行對(duì)于支付寶與信用卡之間的口舌大戰(zhàn)似乎愈演愈烈，先是出現(xiàn)了銀行封殺各自信用卡在支付寶上支付的消息，之后是支付寶和部分銀行發(fā)表澄清聲明表示絕無“封殺之意”，然后是宣布有的銀行又加入到支付寶行列之中。到底是什么原因，在短短的時(shí)間內(nèi)讓支付寶和信用卡之間的矛盾如此公開化，并達(dá)到了白熱化呢？
支付寶是由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦的一個(gè)獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。其付款方式，買家需要注冊(cè)一個(gè)支付寶賬戶，利用開通的網(wǎng)上銀行給支付寶賬戶充值，然后用支付寶賬戶在網(wǎng)站上購(gòu)物并使用網(wǎng)上支付，貨款會(huì)先付款給支付寶，支付寶公司在收到支付的信息后給買家發(fā)貨，您收到商品后在支付寶確認(rèn)，支付寶公司收到買家確認(rèn)收貨并滿意的信息后，最終給賣家付款。
從表面形式上看，這種支付方式一定程度上解決了網(wǎng)上購(gòu)物交易過程中買賣雙方的誠(chéng)信問題。截至8月，支付寶宣稱其用戶已超過1億，日交易總額超過4.5億人民幣，日交易筆數(shù)超過200萬筆。正是這樣的一個(gè)背景下，吸引了眾多銀行的注意力，目前支付寶和12家全國(guó)性銀行開展了網(wǎng)上銀行方面的合作，和30多家銀行達(dá)成了支付寶交易方面的合作。在信用卡領(lǐng)域，支持支付寶信用卡交易的銀行也達(dá)到了10家。對(duì)于一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)來說，這樣的合作規(guī)模在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中處于遙遙領(lǐng)先的位置。
然而從實(shí)際情況的發(fā)展卻不容樂觀，經(jīng)常去淘寶網(wǎng)的人都明白，某些店鋪為了獲得信用評(píng)級(jí)，或者請(qǐng)朋友做一次購(gòu)物造成虛假交易，或者注冊(cè)多個(gè)賬戶參與評(píng)價(jià)，甚至店鋪之間為了提高信用等級(jí)彼此互評(píng)，買賣雙方很有可能在某一特定的時(shí)間形成欺詐交易。因此支付寶試圖將參與者在網(wǎng)上交易所形成的“信用”紀(jì)錄提升到個(gè)人信用高度的思路本身或許就是一個(gè)誤區(qū)，盡管支付寶針對(duì)虛假交易行為制訂了一些限制措施，甚至有包括“取消相應(yīng)支付寶賬戶的收款功能；永久拒絕提供支付寶服務(wù)”等嚴(yán)厲手段，但事實(shí)上很難操作，因此在支付寶交易總額中實(shí)際上包含了大量的虛假交易，正是這些虛假交易最終引發(fā)了銀行卡，特別是信用卡與支付寶之間的矛盾。
對(duì)于了解信用卡業(yè)務(wù)的人都知道，信用卡的盈利主要是年費(fèi)、循環(huán)利息、商戶向銀行支付的交易傭金和其它手續(xù)費(fèi)。眾所周知，信用卡年費(fèi)已經(jīng)隨著各家銀行的信用卡大戰(zhàn)幾乎都不再收取；信用卡的循環(huán)利息本來是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，一般的銀行貸款利息不超過10%/年，而信用卡如果透支并超過免息期還款，利息要達(dá)到18%/年，然而國(guó)內(nèi)使用信用卡透支利息的持卡人又所占比重不大，多數(shù)人使用信用卡中的銀行信貸資金后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)采取按期全額還款就可以享受免息服務(wù)，這部分收入又不能讓銀行滿意；持卡人在商戶刷卡交易后，由商戶向銀行支付的交易傭金就成為各家銀行追求的目標(biāo)；再有就是信用卡使用過程中的一些手續(xù)費(fèi)收入，包括取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。這些收入構(gòu)成了銀行信用卡的收入來源。
本來支付寶如果作為一個(gè)普通銀行特約商戶，它與銀行之間的關(guān)系就非常簡(jiǎn)單，只需要在卡與支付寶之間的每筆交易向銀行支付相應(yīng)的交易回傭即可。但是就是這個(gè)自稱日交易總額超過4.5億人民幣的支付寶上，信用卡卻收不到一分錢，這讓銀行感覺到極其不滿。
究其緣由，不難從支付寶的定位就可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)支付寶并不能算作是商家，它是定位于“支付平臺(tái)”這樣的一個(gè)角色，用以保證買賣雙方較好地完成網(wǎng)上交易的支付手段，雖然這種模式也的確在一定程度上保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，支付寶及其同類模式的第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，銀行卡的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)又從側(cè)面也支持了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。
正是“第三方支付”這樣的定位，就使得銀行和商戶之間的交易回傭協(xié)議出現(xiàn)了矛盾性的變化，如果支付寶是商家，就要按照一定的比例向銀行支付交易回傭，但支付寶卻不存在自身買賣交易，即不能按照普通的商戶制訂回傭比例向發(fā)卡行支付交易回傭。這就顯現(xiàn)出了由于行業(yè)發(fā)展速度太快，導(dǎo)致相關(guān)政策在制訂上跟不上市場(chǎng)變化。銀行卡在與支付寶合作伊始便處于了下風(fēng)，無論是信用卡還是儲(chǔ)蓄卡都無法從用戶的銀行卡賬戶到支付寶賬戶的交易中得到手續(xù)費(fèi)或交易傭金。以日交易額4.5億元、回傭比例按0.1%計(jì)算，交易回傭也達(dá)到了日均45萬元，每日能有這么大一筆交易回傭不能不讓銀行不心動(dòng)，但很遺憾這只能是可望而不可及的。
如果說銀行儲(chǔ)蓄卡的交易回傭因支付寶的特點(diǎn)，除了實(shí)現(xiàn)交易量增加外，銀行得不到什么收益也就算了，但信用卡不僅得不到收益，甚至還要為此付出巨大的資金成本則讓銀行不得不認(rèn)真算賬是否還能繼續(xù)與支付寶合作。了解信用卡的人都知道，信用卡在ATM機(jī)提取現(xiàn)金時(shí)需要向銀行支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)資金不享受免息服務(wù)。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)通常是交易金額的1%，一般最低為10元，取現(xiàn)資金的利息為年息18%，可以看出通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金的成本是相當(dāng)高的。正因?yàn)槿绱耍团缮艘粋�(gè)行業(yè)——“非法套現(xiàn)”，非法套現(xiàn)主要形式就是采取虛假交易，由假賣家向假買家在扣除一定費(fèi)用后將刷卡金額以現(xiàn)金方式支付，以達(dá)到套取信用卡內(nèi)信貸資金的目的。非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)猖獗的原因在于：一、可以將信用卡全部信用額度套取出來，而信用卡取現(xiàn)是有一定比例的；二、費(fèi)用低，免去了取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，如果在免息期內(nèi)歸還全部資金，還減少了循環(huán)利息支出，實(shí)際上促成了持卡人無成本使用銀行信貸資金；三、從事“非法套現(xiàn)”可以獲取套現(xiàn)金額1%的費(fèi)用，既快捷又無風(fēng)險(xiǎn)。這也是非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)屢禁不止的原因所在。但不管怎么說，非法套現(xiàn)需要通過POS刷卡來實(shí)現(xiàn)交易，至少可以讓銀行得到刷卡的交易回傭。而支付寶則讓持卡人享受到了銀行免費(fèi)的信貸資金“午餐”，信用卡和儲(chǔ)蓄卡綁定后通過支付寶虛假交易就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸資金的無成本使用。這對(duì)銀行的影響就非常大，不僅無得（手續(xù)費(fèi)），還要付出（資金成本），讓現(xiàn)在幾乎很難賺錢的各信用卡發(fā)卡銀行更是雪上加霜。這就不難理解為什么銀行對(duì)信用卡在支付寶上的使用如此斤斤計(jì)較了。
從支付寶的立場(chǎng)來看，自誕生起，支付寶就采取對(duì)使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上交易的商家提供免費(fèi)服務(wù)。如果支付寶要滿足銀行收取交易回傭的要求，要么自己為商家墊付，但這是不可能的；再有就是向所有賣家收取，但這樣的話就將顛覆支付寶目前的免費(fèi)模式。另外，支付寶認(rèn)為自己還是處于培育市場(chǎng)時(shí)期，一直是在貼錢培育市場(chǎng)，銀行看到龐大的用戶群潛在的商機(jī)，也應(yīng)該與支付寶密切合作，一起貼錢來培育市場(chǎng)，也就是說現(xiàn)在還不是支付寶給銀行付費(fèi)的時(shí)候。
從支付寶的態(tài)度可以說是昭然若揭了，支付寶是通過所掌握的客戶群體以及社會(huì)資源來作為和銀行談判的砝碼，而銀行在這個(gè)問題上又顯出極大的尷尬，一邊是極為誘人的龐大客戶資源，另一邊是合作不盈利的現(xiàn)實(shí)。天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。無論是銀行還是企業(yè)，培育市場(chǎng)是毋庸置疑的，但是如何盈利創(chuàng)造價(jià)值才是企業(yè)生存的根本。
支付寶和信用卡之爭(zhēng)還會(huì)繼續(xù)下去，與其說是支付寶與信用卡發(fā)卡銀行之間的博弈，不如看做是“第三方支付平臺(tái)”在與銀行進(jìn)行的一場(chǎng)博弈。第三方支付一旦做大，勢(shì)必將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付爭(zhēng)奪地盤，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此銀行一定不愿意看到增加一個(gè)對(duì)手。反之，第三方支付又推動(dòng)了銀行的網(wǎng)上電子支付的發(fā)展，起到銀行不能做到的作用，比如像平安銀行和寧波銀行就是依托“拉卡啦”實(shí)現(xiàn)了在連鎖便利店為信用卡還款的結(jié)果，因此銀行目前也不會(huì)做絕將第三方支付扼殺。
第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突將來會(huì)越來越明顯，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)完全對(duì)立，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行的行長(zhǎng)就曾表示：如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限；但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。言下之意，第三方支付只能C2C發(fā)展，但從支付寶在淘寶網(wǎng)上的發(fā)展，或許幾年內(nèi)都難以找到盈利模式，第三方支付在C2C這條路是否能走通就很難預(yù)測(cè)了。在支付寶背后的“第三方支付平臺(tái)”中，QQ的財(cái)付通、百度的百付寶，甚至像“快錢”、“拉卡啦”等都可能成為支付寶最強(qiáng)勁的對(duì)手，他們也在虎視眈眈地關(guān)注著這場(chǎng)博弈，它的結(jié)果或許將會(huì)決定雙方的命運(yùn)。
支付寶和信用卡支付都處于一種兩難抉擇的境地。
作者：董崢，從事信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷多年，具有豐富的信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。參與籌備多家信用卡銷售代理公司與銀行信用卡銷售中心，并參與管理、培訓(xùn)、銷售策劃等工作。多篇文章發(fā)表于《中國(guó)信用卡》、《銀行卡與受理市場(chǎng)》，以及《用卡時(shí)代》等信用卡專業(yè)雜志。
來源：價(jià)值中國(guó) |
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