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    不同的金融機(jī)構(gòu)給不同規(guī)模的企業(yè)提供金融服務(wù)的成本和效率是不一樣的，發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的重要途徑。由于信息和交易成本的原因，中小企業(yè)成本最低的金融服務(wù)一般來(lái)自當(dāng)?shù)胤ㄈ酥行〗鹑跈C(jī)構(gòu)。地方中小金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，因而得以克服信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙，降低服務(wù)價(jià)格，滿足資金供求雙方的需求。因此必須重視發(fā)展地方性民營(yíng)中小商業(yè)銀行，才能多渠道地為中小企業(yè)提供金融支持。央行準(zhǔn)備在一些地區(qū)試行的建立“只貸不存”的民間金融機(jī)構(gòu)的意見，是具有積極意義的。

    全社會(huì)：共同營(yíng)造良好環(huán)境

    一是制定相應(yīng)政策，支持和規(guī)范民間融資等多種形式的中小企業(yè)融資方式。

    要通過制訂相關(guān)法律，明確對(duì)民間借貸中債權(quán)人的保護(hù)和債務(wù)人的法律約束與懲罰機(jī)制，允許、保護(hù)合法的非正規(guī)融資渠道的存在和發(fā)展。從融資理論上看，以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款和關(guān)系借貸能夠更好地適應(yīng)和滿足中小企業(yè)在信息不對(duì)稱條件下的融資模式，從而更好地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

    要多元化開展中小企業(yè)融資。如，融資租賃由具有融資融物、財(cái)產(chǎn)兩權(quán)分離等特性，不失為解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的一種可行辦法，并具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；典當(dāng)融資可為中小企業(yè)提供有力支持，促進(jìn)其生產(chǎn)、流通實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

    另外，還應(yīng)注重為中小企業(yè)提供退出階段的金融服務(wù)。不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對(duì)融資有不同要求，以美國(guó)為例，政府和民間設(shè)有專門的破產(chǎn)清算基金，目的是盡量減少企業(yè)破產(chǎn)給當(dāng)事人、債權(quán)人以及整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的不利影響，努力合理地安排好有關(guān)方面的合法利益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的順利退出。

    二是健全為中小企業(yè)融資的社會(huì)擔(dān)保體系。

    2004年，我國(guó)已設(shè)立的各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近1200家，為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款400億元，僅占當(dāng)年全國(guó)貸款余額的2.2%。國(guó)家發(fā)改委對(duì)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省份調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)因無(wú)法落實(shí)擔(dān)保而被拒貸的比例為23.8%，再加上32.3%因不能落實(shí)抵押而被拒貸的，拒貸率達(dá)到56%。目前，政府部門出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。

    要完善國(guó)家有關(guān)擔(dān)保的立法，形成社會(huì)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的擔(dān)保機(jī)制。包括：由企業(yè)集資聯(lián)合建立商業(yè)性的擔(dān)保公司，主要接受民營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押而替它們擔(dān)保；政府撥款設(shè)立的非營(yíng)利性擔(dān)保公司；專業(yè)協(xié)會(huì)之類的民間組織集資成立互助擔(dān)保基金；企業(yè)集資聯(lián)合建立的互助擔(dān)保基金。此外，還有必要建立民營(yíng)企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有關(guān)部門可嘗試成立一些專門為中小企業(yè)擔(dān)保的政策性公司，或給予中小企業(yè)擔(dān)保公司一定補(bǔ)貼，以此來(lái)鼓勵(lì)它們?yōu)橹行∑髽I(yè)擔(dān)保的行為，同時(shí)出臺(tái)更加具體的相關(guān)政策和法規(guī)來(lái)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

    三是要加強(qiáng)我國(guó)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境。

    我國(guó)已經(jīng)推動(dòng)信用體系建設(shè)多年，雖然成效不小，但仍缺乏一個(gè)完善的法律基礎(chǔ)，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的征信體系。因此，重視和加強(qiáng)企業(yè)和社會(huì)信用體系的建設(shè)，培育社會(huì)誠(chéng)信守信的環(huán)境。

    要盡快完善相關(guān)立法，在此基礎(chǔ)上建立和完善社會(huì)信用體系。可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，記錄企業(yè)納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況，供社會(huì)查詢，以增加企業(yè)信用信息的透明度。同時(shí)，完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度和評(píng)價(jià)機(jī)制，由信用評(píng)估機(jī)構(gòu)全面實(shí)施企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，規(guī)范各類信用中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。在征信信息的構(gòu)成中，由于企業(yè)存在破產(chǎn)保護(hù)，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)主進(jìn)行逆向選擇，利用相關(guān)法律制度進(jìn)行故意破產(chǎn)逃避債務(wù)。因此應(yīng)當(dāng)首先建立在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)上的企業(yè)信用信息。并建立起嚴(yán)格的違信懲罰制度，以解決企業(yè)債券和票據(jù)在發(fā)行上市過程中的信用識(shí)別問題，從而推動(dòng)中小企業(yè)融資渠道多元化、方式市場(chǎng)化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化。