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來源：價值中國  作者：余德

傳統金融模式是從下行向上行走的，拿普通人的錢借給機構，也就是說把屌絲的錢借給高富帥，互聯網金融是把屌絲的錢集合起來再借給屌絲。
 
馬云說，傳統互聯網金融只服務20%的企業，他認為這樣的金融機構是無法支撐未來三十年的經濟發展的，必須讓更多的民營力量進入互聯網金融領域，吸引更多的金融資源來服務小微企業。
 
所以，可以看到，不管是P2P還是螞蟻金服，都緊緊擁抱“普惠”理念。
 
螞蟻金服用網商銀行服務天貓和淘寶的中小賣家，用螞蟻微貸服務中小企業，用口碑貸服務中小商家，而與36kr合作之后，同樣是希望借助后者的股權融資和孵化平臺，接觸到初創企業。
 
現代經濟的核心是金融，而征信體系則是金融貫通全脈的要穴，這在合約和代金券的傳統金融時代，以及互聯網金融時代都適用。所不同的是，互聯網能夠在每個服務節點上進行開放，讓征信體系更加豐富。
 
有資料顯示，支付寶擁有超過3億的實名用戶，支付寶錢包活躍用戶現已超過2.7億，在移動支付市場占據了80%以上的市場份額，這是螞蟻金服征信體系的源頭活水，在這個前提下，利用螞蟻金服的云、安全、大數據等技術，能夠為金融生態構建一個牢固的基石。
 
舉一個例子，一個人使用支付寶的繳費、支付服務，或者在合作商家上進行消費，其支出、收入情況、消費軌跡，賬戶關系中的身份屬性，地域情況等等，都會經過分析后得出多個維度的數據，可以作為用戶畫像服務于商戶，也可以納入征信體系。
 
例如，在這些數據基礎上推出的余額寶、招財寶等理財產品和投融資平臺，以及根據小微企業的經營、管理和財務數據，得出征信結果，而后進行針對性的信貸服務。
 
這里面的數據打破了傳統金融服務的門檻，沒有信貸記錄也可以貸款……金融本身是個工具，可以為大眾所用，但是由于傳統金融機構的信用資料不足，大部分非精英身份的個人或者機構總被拒之門外，而螞蟻金服的數據則為每個人提供了一個合理的丈量尺度，決定其對金融的駕馭程度，能實現多少，是否可用。
 
如今，阿里巴巴，螞蟻金服，以及騰訊都在與地方區域展開合作，其目的正將要將過去城市管理系統中沉淀的信息孤島串聯起來，讓這個數據更加立體。
 
對于螞蟻金服來說，以數據為基石的金融生態如何運作?彭蕾曾經解釋過，螞蟻金服旗下的支付寶、招財寶、金融云等都在不斷構建開放的環境，為合作伙伴(商家、金融機構)提供更高的參與深度、更廣的職責邊界，使其跳出原有藩籬，形成更多創新，獲取更多的毛利，同時，它們反哺螞蟻金服用戶、數據、信用資源。
 
這段話中的合作伙伴是螞蟻金服非常關鍵的優勢之一。家樂福中國的CMO的于瑩分享了一個數據，接入支付寶之前，家樂福中老年消費者占據多數，而與支付寶合作4個月之后，26-30歲的消費者占據了65%，到店客流提升了18%。支付寶不僅提升了家樂福的到店客流，而且優化了原有的客戶結構。
 
正因為這種傳統的商家服務能力，當筆者問及口碑貸的優勢何在時，現場年輕的解說妹子順口說道，我們服務的商家是有大量的天貓和淘寶做基礎的。有商家就有消費記錄，這是螞蟻金服的數據能夠被高效挖掘的原因。
 
阿里媽媽市場專家何夕說過，數據必須是連續性的，在BAT中，百度只是一個入口的角色，而騰訊雖然也有連續的用戶場景，但是社交數據利用效率不夠，所以螞蟻金服能夠從渠道角色上出發，迅速形成生態原因就是，它從阿里繼承的數據足夠有說服力。
 
螞蟻金服發布的金融云產品，其對于傳統金融機構首要的吸引力，就是解決了產品的指向問題，也就是說通過它的數據，那些體量龐大，想要迅速鋪設互聯網金融體系的金融機構，能夠迅速生產出用戶愿意關注的產品，而其次，才是金融云的安全、移動等特性。
 
當然，金融云的角色除了服務于螞蟻金服和阿里的整個金融業務，還服務于體量較大的銀行或者基金等傳統金融機構。螞蟻金服與后者的關系未來會做什么樣的梳理，目前還不好臆測，從云端運維的角度來看，說數據整合還言之過早。
 
所以螞蟻金服在與商戶，與中小型金融機構的合作上，其整個開放、互補、閉合的生態才能體現出來。
 
論壇上，螞蟻金服宣布升級“互聯網推進器”計劃，未來5年內幫助1000家金融機構向新金融升級。目前，在招財寶上已經接入了70多家金融機構，實現大眾理財3400億元，而伴隨金融機構的接入越來越多，這些金融力量將提升中小企業的融資能力，而后者獲取資金支持后，同樣會提升用戶端的服務能力，這就相當與在金融機構、商家、用戶三者之間形成了能量閉環，也就是彭蕾所說的反哺，而且這種反哺是首尾相顧的。
 
螞蟻金服雖是螞蟻之心，卻已逐漸成長為大象之軀，國際市場，支付寶商戶已經超過5萬家，支付寶實名用戶已經能在20多個國家和地區享受服務，明年底將接入商家50萬個，而在農村市場，螞蟻金服背靠網商銀行，通過村淘服務站不斷延伸線下金融觸角。
 
朋友圈里有人評論說，阿里的文化仍是個創業企業，馬云的左右護法之一彭蕾精神飽滿地坐在高管見面會的中間座位，言辭之中透露著對螞蟻金服成為大象這一說法的忌諱，不斷強調不管營收，不考慮那些上市問題，只一心服務好中小企業和用戶。
 
在宣布互聯網推動器的升級計劃時，螞蟻金服一并推出了基于大數據的“備付金透明監管項目”，該平臺7*24小時對監管部門開放。螞蟻金服總裁井賢棟認為，互聯網推進器的內容中既包括和行業共同升級，也包括和監管的互動。結合螞蟻金服一二把手的話，可以領會到的是，成長不是一定要成為什么，而是在合理的軌道上吸引更多的參與者以及更好地進化。