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創(chuàng)新中小企業(yè)微授信全流程，經(jīng)典案例與實(shí)戰(zhàn)操作
會(huì)盡職，能盡職，促發(fā)展，防不良，免問(wèn)責(zé)
課程背景：
監(jiān)管新規(guī)三個(gè)辦法：明確授信盡調(diào)內(nèi)容，精準(zhǔn)判斷授信用途，計(jì)算合理授信額度，評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，判斷還款來(lái)源，真正落實(shí)授信客戶“五分選、五分管”。為有效解決授信難點(diǎn)和痛點(diǎn)，準(zhǔn)確判斷能不能做授信、做多少授信、依據(jù)是什么？12種授信類型，制定了“六化”授信：表格化、數(shù)字化、專業(yè)化、模板化、系統(tǒng)化、實(shí)用化，突出重點(diǎn)，一目了然。新形勢(shì)、新思路、新方法、新策略，98個(gè)經(jīng)典案例，參照方法和案例：快速做成授信項(xiàng)目，完成指標(biāo)業(yè)績(jī)；少出一筆不良就是幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)，為銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值。六個(gè)搞定：搞定用途，搞定金額，搞定造假，搞定風(fēng)險(xiǎn)，搞定還款來(lái)源，搞定償債能力。
課程時(shí)間：2天
課程對(duì)象：客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷人員、授信管理人員、審查審批人員
2024年監(jiān)管總局11號(hào)文件：監(jiān)管新規(guī)盡職免責(zé)解讀
盡職免責(zé)定義，范圍對(duì)象原則，依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，不良容忍度，七種情形盡職免責(zé)，四種情形減責(zé)，七種情形不免責(zé)，不超不良容忍度不追負(fù)責(zé)人和管理人責(zé)任，工作流程，調(diào)查程序，三類結(jié)論，認(rèn)定和申訴程序，內(nèi)部制度，政策落實(shí)，盡職免責(zé)六做辯證關(guān)系。
第一章 中小企業(yè)微貸款十二個(gè)重點(diǎn)
第一個(gè)重點(diǎn)：六個(gè)方面判斷貸款準(zhǔn)入
第二個(gè)重點(diǎn)：六個(gè)方面評(píng)估企業(yè)及老板誠(chéng)信
第三個(gè)重點(diǎn)：八個(gè)方面判斷企業(yè)老板人品素質(zhì)
第四個(gè)重點(diǎn)：準(zhǔn)確判斷貸款用途和貸款金額有效方法
流貸辦法四個(gè)條款強(qiáng)調(diào)貸款用途，梳理貸款用途監(jiān)管處罰12種類型案例，貸款被挪用是產(chǎn)生不良第二殺手，為有效落實(shí)流貸辦法，解決貸款四大難點(diǎn)和痛點(diǎn)，筆貸款都須考慮三句話，三個(gè)方法準(zhǔn)確判斷貸款用途和貸款金額：每筆貸款都要五個(gè)知道；分析兩個(gè)合同驗(yàn)證兩個(gè)合同；計(jì)算企業(yè)合理貸款額度，準(zhǔn)確判斷12種類型客戶：貸款用途、貸款金額。
第一種類型：中小微工業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品加工）原料和產(chǎn)品品種少，五個(gè)知道判斷貸款用途和貸款金額：第一個(gè)知道：貸款購(gòu)買原料多少噸、庫(kù)存多少噸；……第五個(gè)知道：計(jì)算原料夠生產(chǎn)用多少天，超過(guò)60天，貸款用途、貸款金額虛假，計(jì)算分析方法。
案例1：相信常識(shí)，不相信奇跡：銀行會(huì)少受傷
案例2：五個(gè)知道判斷酒精公司貸款800萬(wàn)是否有問(wèn)題
第二種類型：中小微工業(yè)原料品種多和產(chǎn)品品種多，綜合計(jì)算五個(gè)知道，判斷貸款用途和貸款金額，第一個(gè)知道……第五個(gè)知道：原料夠生產(chǎn)用超過(guò)60天、產(chǎn)品銷售超過(guò)60天，貸款用途、貸款金額虛假，計(jì)算分析方法。
案例3：五個(gè)知道判斷H醫(yī)藥公司貸款600萬(wàn)是否有問(wèn)題
第三種類型：中小微商貿(mào)類企業(yè)品種少、貸款用途四個(gè)知道
第一個(gè)知道：貸款購(gòu)買A商品多少噸…第四個(gè)知道：A商品能銷售多少天，超過(guò)60天，貸款用途和貸款金額有問(wèn)題，計(jì)算分析方法。
案例4：四個(gè)知道判斷華達(dá)建材公司800萬(wàn)貸款有無(wú)問(wèn)題
第四種類型：中小微商貿(mào)品種多，貸款用途四個(gè)知道
第一個(gè)知道：貸款買各種商品多少萬(wàn)元…第四個(gè)知道：各種商品能銷售多少天，超過(guò)60天，貸款用途和貸款金額有問(wèn)題，計(jì)算分析方法。
案例5：四個(gè)知道判斷明遠(yuǎn)公司500萬(wàn)貸款有沒有問(wèn)題
第五種類型：貸款用途既不是購(gòu)買原料，又不是購(gòu)買商品，貸款用途是支付貨款，審核四個(gè)要點(diǎn)，審核內(nèi)容和方法。
第六種類型：確定種植企業(yè)貸款用途、貸款金額
種植種類、面積，種子、化肥、農(nóng)藥數(shù)量金額，年產(chǎn)量、銷量、收入、成本、利潤(rùn)，確定貸款額度不超過(guò)采購(gòu)金額的50%且不超過(guò)年收入50%
第七種類型：確定養(yǎng)殖企業(yè)貸款用途、貸款金額
養(yǎng)豬牛羊雞魚需投資各項(xiàng)支出金額、占比，養(yǎng)豬企業(yè)數(shù)量、出欄量，產(chǎn)能過(guò)剩量，豬價(jià)和糧價(jià)比7:1，判斷是否盈利。
第八種類型：確定餐飲企業(yè)貸款用途和貸款金額
收入增長(zhǎng)率，五大現(xiàn)狀，預(yù)制菜，100個(gè)品牌，五大餐飲類型品牌連鎖前10名，貸款客戶餐飲類型、位置，調(diào)查核實(shí)確認(rèn)貸款用途、貸款金額。
第九種類型：確定建筑企業(yè)貸款用途和貸款金額
建筑行業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建筑行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，建筑企業(yè)8個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，判斷建筑企業(yè)貸款用途有效方法。
第十種情形：貸款用途為替換他行貸款
五個(gè)方面：判斷替換他行貸款是否有問(wèn)題
第十一種情形：無(wú)還本續(xù)貸
2024年9月24日金融監(jiān)管總局文件：擴(kuò)大無(wú)還本續(xù)貸三個(gè)方面，操作要點(diǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施。
第十二種情形：借新還舊貸款
借新還舊貸款主要原因，貸款風(fēng)險(xiǎn)，還款來(lái)源，辦理借新還舊貸款5個(gè)前提條件，采取加固減退策略。
第五個(gè)重點(diǎn)：落實(shí)監(jiān)管新規(guī)計(jì)算借款企業(yè)合理貸款額度
有效落實(shí)流貸辦法6條、19條，計(jì)算貸款額度考慮12項(xiàng)因素，須核實(shí)九項(xiàng)真實(shí)性，辦法公式有五個(gè)缺陷和對(duì)策。交流科學(xué)合理授信額度計(jì)算公式，既防控風(fēng)險(xiǎn)又避免被處罰，計(jì)算借款企業(yè)合理授信額度的內(nèi)容和方法，分別計(jì)算：
第一種類型：工業(yè)品種少，計(jì)算合理存貨、原料、產(chǎn)成品、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款，推導(dǎo)出合理貸款額度，既是計(jì)算合理貸款額度需要，又是分析財(cái)務(wù)報(bào)表存貨、應(yīng)收賬款與合理額比較，準(zhǔn)確判斷問(wèn)題。
第二種類型：工業(yè)品種多，計(jì)算合理存貨，……
第三種類型：商貿(mào)企業(yè)品種少，計(jì)算合理存貨，……
第四種類型：商貿(mào)企業(yè)品種多，計(jì)算合理存貨，……
案例6：好企業(yè)過(guò)度貸款挪用，各家銀行貸款出現(xiàn)不良
案例7：計(jì)算酒精公司原料玉米合理占用額公式、方法
案例8：計(jì)算CH化工公司各種原料合理占額公式、方法
案例9：做空機(jī)構(gòu)沽空SR公司，銀行形成不良
第六個(gè)重點(diǎn)：分析兩個(gè)合同交叉驗(yàn)證兩個(gè)合同
分析采購(gòu)合同和銷售合同4個(gè)目的、7個(gè)結(jié)合，分析采購(gòu)合同八個(gè)內(nèi)容方法，分析銷售合同八個(gè)內(nèi)容方法。
案例10：采購(gòu)合同與銷售合同交叉驗(yàn)證，避免不良850萬(wàn)
案例11：交叉驗(yàn)證去年采購(gòu)合同實(shí)際履行情況
案例12：同類客戶交易慣例、財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)比分析，揭示上市公司財(cái)務(wù)造假，避免貸款不良
案例13：交叉驗(yàn)證去年銷售合同實(shí)際履行情況
第七個(gè)重點(diǎn)：分析中小微企業(yè)產(chǎn)品12個(gè)方面
產(chǎn)量，供求，周期，優(yōu)勢(shì)，技術(shù)，替代，成本結(jié)構(gòu)，盈虧平衡點(diǎn)，目標(biāo)利潤(rùn)產(chǎn)量，采購(gòu)分析，生產(chǎn)分析，銷售分析，利用水電汽消耗量推算產(chǎn)量、銷量和收入的方法，驗(yàn)證銷量7個(gè)方法
第八個(gè)重點(diǎn)：行業(yè)分析10個(gè)內(nèi)容和方法
最好前10個(gè)行業(yè)，最差前10個(gè)行業(yè)，行業(yè)分析10個(gè)方面具體內(nèi)容和方法。
案例14：有效行業(yè)分析避免中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款不良
第九個(gè)重點(diǎn)：盡調(diào)核實(shí)借款企業(yè)隱性負(fù)債
隱性負(fù)債是產(chǎn)生不良貸款第三大殺手，企業(yè)隱藏負(fù)債5種類型，企業(yè)隱藏負(fù)債造假4種方法，識(shí)別隱藏負(fù)債7種方法。
第十個(gè)重點(diǎn)：預(yù)測(cè)貸款到期前收入和現(xiàn)金流
持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，預(yù)測(cè)貸款到期前銷售收入方法、現(xiàn)金流入量方法、現(xiàn)金流出量方法，判斷還款來(lái)源和償債能力。
第十一個(gè)重點(diǎn)：分析財(cái)務(wù)報(bào)表，判斷貸款用途金額、還款來(lái)源和償債能力
第一節(jié) 分析財(cái)務(wù)報(bào)表目的、重點(diǎn)、前提和方法
案例15：假報(bào)表、假合同，騙取6家銀行貸款
案例16：各種類型企業(yè)財(cái)務(wù)造假案例
六個(gè)前提，六個(gè)方法，縱比3年橫比3家，財(cái)務(wù)造假12個(gè)特征，六看六比六算，不同類型財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)特征，不同行業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)特征。附件：各行業(yè)各類財(cái)務(wù)造假占比，38個(gè)行業(yè)毛利率標(biāo)準(zhǔn)。案例17至19
第二節(jié) 快速判斷報(bào)表哪個(gè)科目有問(wèn)題的有效方法
一、四招52個(gè)點(diǎn)判斷報(bào)表哪個(gè)科目有問(wèn)題或造假
一是拿來(lái)報(bào)表先坐在銀行辦公室，用四招52個(gè)點(diǎn)，判斷報(bào)表哪個(gè)科目有問(wèn)題，問(wèn)題金額、問(wèn)題比例。二是查閱行業(yè)、產(chǎn)品、上下游資料，同類客戶經(jīng)營(yíng)模式和主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，交叉驗(yàn)證，對(duì)比分析，進(jìn)一步確認(rèn)上述問(wèn)題。三是列出提綱，確認(rèn)到企業(yè)看哪些內(nèi)容、問(wèn)哪些情況，要哪些資料，有目的、有針對(duì)性檢查分析，準(zhǔn)確判斷貸款用途、還款來(lái)源、償債能力，一次性調(diào)查完畢。
第一招：表內(nèi)結(jié)構(gòu)比例異常，確定有問(wèn)題科目：1、資產(chǎn)負(fù)債表18個(gè)指標(biāo)參考值；2、利潤(rùn)表5個(gè)指標(biāo)參考值；3、現(xiàn)金流量表5個(gè)指標(biāo)參考值。
第二招：表間邏輯校驗(yàn)不符，確定有問(wèn)題科目：1、資產(chǎn)負(fù)債表與利潤(rùn)表各科目之間10個(gè)指標(biāo)參考值；2、利潤(rùn)表與現(xiàn)金流量表各科目之間2指標(biāo)參考值。
第三招：三張表10大勾稽關(guān)系，確定有問(wèn)題科目。
第四招：科目余額大、增加多，確定有問(wèn)題科目。
通過(guò)四招：精準(zhǔn)判斷哪個(gè)科目有問(wèn)題或造假，問(wèn)題或造假金額和比例，記錄下來(lái)，到借款企業(yè)進(jìn)一步核實(shí)確認(rèn)。
二、依據(jù)審計(jì)報(bào)告做授信出現(xiàn)不良貸款 案例20
第三節(jié) 分析資產(chǎn)負(fù)債表判斷貸款用途金額償債能力
六大重點(diǎn)，六大結(jié)構(gòu)，與經(jīng)營(yíng)關(guān)系，16個(gè)指標(biāo)值和行業(yè)均值；41個(gè)行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、各種結(jié)構(gòu)占比。
一、第一個(gè)科目：檢查分析應(yīng)收賬款內(nèi)容和方法
確認(rèn)真實(shí)應(yīng)收賬款，造假操作流程圖，余額大增加多占比高周轉(zhuǎn)慢，挖掘報(bào)表背后真實(shí)故事，四個(gè)方面8個(gè)點(diǎn)判斷應(yīng)收賬款有沒有問(wèn)題，檢查分析應(yīng)收賬款6種方法。
案例21：虛構(gòu)應(yīng)收款質(zhì)押，是騙子太狡猾還是銀行不專業(yè)？
案例22：未按規(guī)定操作，保理認(rèn)定借款合同存單質(zhì)押無(wú)效
案例23：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
二、第二個(gè)科目：檢查分析貨幣資金內(nèi)容和方法
是否真實(shí)，受限和可用貨幣資金，持續(xù)產(chǎn)生貨幣資金能力，還款來(lái)源，造假操作流程圖，七個(gè)方面判斷貨幣資金是否有問(wèn)題。
案例24：JYKJ公司直接虛增貨幣資金
案例25：上市公司虛增貨幣資金，各行不良貸款
三、第三個(gè)科目：檢查分析預(yù)付賬款內(nèi)容和方法
是否真實(shí)，造假三種方法，造假操作流程圖，購(gòu)買名稱數(shù)量，六個(gè)方面核實(shí)預(yù)付賬款是否有問(wèn)題。
案例26：創(chuàng)業(yè)板造假第一股：WFSK預(yù)付賬款造假
四、第四個(gè)科目：檢查分析存貨內(nèi)容和方法
4.0版存貨造假操作流程圖，造假六種方法，六個(gè)方面判斷問(wèn)題，六個(gè)方法核實(shí)存貨，七個(gè)方法判斷真實(shí)產(chǎn)量、真實(shí)銷量。
案例27：存貨嚴(yán)重虛假，導(dǎo)致3家銀行不良貸款
案例28：匡算企業(yè)合理產(chǎn)成品占用金額的方法
五、第五個(gè)科目：檢查分析其他應(yīng)收款內(nèi)容和方法
核算五個(gè)內(nèi)容，不合理占用六種情形，分析六種方法
案例29：新項(xiàng)目掛其他應(yīng)收，收回潛在不良3000萬(wàn)元
六、第六個(gè)科目：檢查分析在建工程內(nèi)容和方法
財(cái)務(wù)造假5.0版：在建工程造假操作流程圖，造假五種方法，八個(gè)方面判斷在建工程是否有問(wèn)題。
案例30：上市公司DEM在建工程造假
七、第七個(gè)科目：檢查分析固定資產(chǎn)內(nèi)容和方法
固定資產(chǎn)造假操作流程圖，四種造假方法，三個(gè)方面判斷問(wèn)題，分析六個(gè)方面。22個(gè)行業(yè)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例參考值，判斷是否造假。
案例31：上市公司JZG虛增固定資產(chǎn)
案例32：虛增固定資產(chǎn)，導(dǎo)致占比異常高
八、第八個(gè)科目：檢查分析長(zhǎng)期投資內(nèi)容和方法
造假六種方法，六個(gè)方面判斷問(wèn)題，對(duì)償債能力影響
案例33：發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期投資有問(wèn)題，依法收回潛在不良
九、第九個(gè)科目：檢查分析無(wú)形資產(chǎn)內(nèi)容和方法
五種造假方法，五種分析方法，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和償債能力影響
案例34：高評(píng)估土地價(jià)值，虛增無(wú)形資產(chǎn)
十、第十個(gè)科目：檢查分析短期貸款內(nèi)容和方法
七個(gè)方面判斷短期貸款是否有問(wèn)題
十一、第十一個(gè)科目：檢查分析實(shí)收資本內(nèi)容和方法
虛增實(shí)收資本操作流程圖，四種造假方法，五種分析方法
案例35：檢查抽逃實(shí)收資本方法
十二、第十二個(gè)科目：檢查分析資本公積內(nèi)容和方法
五種造假方法，七項(xiàng)來(lái)源，六種分析方法
案例36：虛增固定資產(chǎn)，虛增資本公積
案例37：股東借款虛增資本公積
案例38：支行是怎么發(fā)現(xiàn)資本公積虛假和隱性負(fù)債的
十三、第十三個(gè)科目：檢查分析未分配利潤(rùn)內(nèi)容和方法
造假方法，識(shí)別方法，虛增對(duì)應(yīng)哪個(gè)科目及金額
案例39：計(jì)算分析未分配利潤(rùn)虛假方法
第四節(jié) 分析利潤(rùn)表判斷貸款金額和還款來(lái)源
一、分析利潤(rùn)表的方法和重點(diǎn)
收入利潤(rùn)造假11種方法、12個(gè)特征，銷售6大36點(diǎn)異常，核實(shí)收入7種方法，判斷收入和利潤(rùn)是否可持續(xù)。收入利潤(rùn)造假6個(gè)步驟、4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。6個(gè)重點(diǎn)，8個(gè)指標(biāo)，5個(gè)關(guān)系。
二、收入造假11種方法
收入造假11種方法內(nèi)容，殼公司七個(gè)特征。
案例40：BDH公司虛增收入3,524萬(wàn)元 至案例42
三、收入造假12個(gè)特征
掌握收入造假12個(gè)特征，發(fā)現(xiàn)收入和利潤(rùn)造假
案例43：上市公司KMJC虛假銷售產(chǎn)品，虛假退貨
四、銷售六大方面36個(gè)異常
銷售客戶10個(gè)異常，銷售交易6個(gè)異常，銷售合同單據(jù)6個(gè)異常，貨幣資金配合收入造假6個(gè)異常，銷售回款4個(gè)異常，銷售其他4個(gè)異常。
五、核實(shí)收入7種方法
核實(shí)去年收入，推算貸款到期前收入，判斷貸款用途、還款來(lái)源、償債能力，用三表、三流計(jì)算產(chǎn)量、銷量，推算收入和現(xiàn)金流入量。
方法一：看銀行對(duì)帳單，核實(shí)收入和現(xiàn)金流，…方法七：利用三品三表和三流方法核實(shí)收入。
六、識(shí)別成本費(fèi)用造假6種方法
案例44：少記成本和費(fèi)用
虛增利潤(rùn)四個(gè)方法：初步判斷成本有沒有問(wèn)題
七、識(shí)別利潤(rùn)造假方法
利潤(rùn)造假12種方法，識(shí)別利潤(rùn)造假8種方法
案例45：虛增利潤(rùn)，對(duì)應(yīng)虛增貨幣資金 至案例47
第五節(jié) 分析現(xiàn)金流量表判斷還款來(lái)源償債能力
一、現(xiàn)金流關(guān)系貸款能否收回
資產(chǎn)不是王，現(xiàn)金流才是王；現(xiàn)金流決定借款企業(yè)能否生存；真實(shí)現(xiàn)金流量表評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；三張報(bào)表之間的關(guān)系。
二、檢查分析現(xiàn)金流量表內(nèi)容、方法和目的
三、現(xiàn)金流造假10種方法
案例48：FLZY虛增經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入
案例49：ＸＬＧＦ虛增經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入量
四、核實(shí)現(xiàn)金流六種方法
表內(nèi)結(jié)構(gòu)比例3個(gè)異常，表間邏輯校驗(yàn)不符，勾稽關(guān)系不符現(xiàn)金流有問(wèn)題，重點(diǎn)關(guān)注七個(gè)內(nèi)容，通過(guò)銀行對(duì)賬單核實(shí)現(xiàn)金流入量，核實(shí)分析現(xiàn)金流四個(gè)重點(diǎn)。
第十四個(gè)重點(diǎn)：抵押擔(dān)保100個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
第一節(jié) 擔(dān)保60個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、新公司法、民法典、解釋判例場(chǎng)景下：擔(dān)保三個(gè)重點(diǎn)
2、最高法院：對(duì)擔(dān)保效力的認(rèn)定的四個(gè)思路
3、擔(dān)保符合新公司法15條：規(guī)定的擔(dān)保授權(quán)
4、股東會(huì)決議簽字五個(gè)方面判斷：誰(shuí)是公司股東
5、避免出現(xiàn)股東會(huì)、董事會(huì)擔(dān)保決議不成立：四種情形
6、空白擔(dān)保合同簽字蓋章：法律后果及對(duì)策 ……
60、七個(gè)方面確保借款合同、保證合同：合法有效
案例50：加蓋公章名章，不知情，章程不連續(xù)，擔(dān)保無(wú)效
案例51：六名董事未催股東出資，對(duì)491萬(wàn)美元連帶賠償
案例52：虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將出資轉(zhuǎn)出，認(rèn)定抽逃出資
案例53：虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)往來(lái)，轉(zhuǎn)出資金，認(rèn)定抽逃出資
案例54：注資轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)，抽逃出資500萬(wàn)償還貸款
案例55：追加出資期限未屆滿的股東為被執(zhí)行人
案例56：公司款回股東銀行卡、公司房股東名下股東連帶
案例57：關(guān)聯(lián)公司人格混同：各公司間連帶責(zé)任
案例58：保證人減資未通知債權(quán)人銀行，減資不發(fā)生效力
案例59：借新還舊貸款，新增保證人免責(zé)
案例60：保理款償還原貸款：保證人不知情免責(zé)
案例61：銀行知道貸款被挪用：保證人免責(zé)
案例62：以貸款二手轉(zhuǎn)給關(guān)聯(lián)，主免責(zé)不支持
第二節(jié) 房屋土地抵押27個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、房屋土地抵押：兩大關(guān)鍵點(diǎn)
2、審核抵押物：是否拖欠稅費(fèi)
3、審核住宅抵押：是否設(shè)立居住權(quán)
4、假租兩種方法：解決虛假出租對(duì)抗銀行抵押權(quán)十種辦法
5、登記抵押期限和借款期限一樣長(zhǎng)：抵押效力認(rèn)定 ……
27、貸后增加：搜集低價(jià)無(wú)償轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)證據(jù)，撤銷權(quán)
案例63：工程款不具備優(yōu)先權(quán)，銀行可行使撤銷權(quán)
案例64：損害建筑工人利益，放棄工程款優(yōu)先受償無(wú)效
案例65：工程款不能就房屋對(duì)應(yīng)土地拍賣款優(yōu)先受償
案例66：出具虛假工程款收款證明，工程價(jià)款沒優(yōu)先權(quán)
案例67：轉(zhuǎn)款未寫明租金，不能優(yōu)先銀行抵押權(quán)
案例68：租賃權(quán)對(duì)抗抵押權(quán)，以設(shè)立占有為標(biāo)準(zhǔn)
案例69：抵押未盡必要核查注意義務(wù)不能善意取得抵押權(quán)
案例70：為什么已辦抵押登記房屋：沒有優(yōu)先權(quán)
案例71：抵押權(quán)人對(duì)拆遷補(bǔ)償款優(yōu)先受償
案例72：按揭貸款房屋預(yù)抵押有效，銀行有優(yōu)先受償權(quán)
案例73：未成年房屋抵押有效
案例74：抵押擔(dān)保范圍約定不一致，以登記為準(zhǔn)的判例
案例75：混合擔(dān)保約可選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，視為約定不明
第三節(jié) 動(dòng)產(chǎn)抵押和質(zhì)押8個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、動(dòng)產(chǎn)抵押：重點(diǎn)審核七個(gè)事項(xiàng)
2、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：無(wú)效或不能緩釋風(fēng)險(xiǎn)五種情形 ……
8、銀行防控動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：八項(xiàng)措施
案例76：銀行未控制質(zhì)押物，法院判決質(zhì)押無(wú)優(yōu)先權(quán)
案例77：借款人私售質(zhì)押物，監(jiān)管承擔(dān)30%賠償責(zé)任
案例78：欠監(jiān)管費(fèi)監(jiān)管公司退出，質(zhì)押煤炭沒優(yōu)先受償權(quán)
第四節(jié) 應(yīng)收賬款質(zhì)押保理15個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：受償順 ……
15、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：八個(gè)措施
案例79：虛假應(yīng)收款質(zhì)押蓋章，次債務(wù)人50%賠償責(zé)任
案例80：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用
案例81：未按規(guī)定操作，保理認(rèn)借款合同，存單質(zhì)押無(wú)效
案例82：驗(yàn)貨確認(rèn)應(yīng)收賬款又以質(zhì)量不合格：拒付不支持
案例83：虛構(gòu)應(yīng)收款質(zhì)押，騙取銀行貸款3億
案例84：法院判決有追索權(quán)保理主債務(wù)人承補(bǔ)充賠償責(zé)任
第五節(jié) 權(quán)利質(zhì)押5個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、上市公司股權(quán)質(zhì)押：五個(gè)規(guī)定 ……
5、發(fā)行股票所募集資金：間接質(zhì)押無(wú)效
第六節(jié) 保證金5個(gè)問(wèn)題及對(duì)策
1、銀承、信用證保證金有效設(shè)立：六個(gè)條件 案例85、86 ……
5、保證金賬戶未特定化，扣劃他行保證金1860萬(wàn)收回不良
第二章 授信盡調(diào)交叉驗(yàn)證12渠道
授信盡調(diào)12個(gè)渠道的具體內(nèi)容和方法，常用26個(gè)網(wǎng)站
案例87：授信盡調(diào)應(yīng)多渠道、多方法，老大爺。
第三章 授信盡調(diào)15個(gè)方法
授信盡調(diào)15個(gè)方法內(nèi)容，三品、三表、三流、三單、四流、四跡。四流、四跡：人流、物流、資金流、信息流，跟蹤評(píng)估經(jīng)營(yíng)軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，借款企業(yè)償債能力。
案例88：做授信需要細(xì)心、常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)判斷。
第四章 中小貸款常見風(fēng)險(xiǎn)及控制措施
一、中小企業(yè)貸款常見：八方面風(fēng)險(xiǎn)
二、中小企業(yè)30個(gè)：高風(fēng)險(xiǎn)特征
三、控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)：五個(gè)措施
四、商圈、專業(yè)市場(chǎng)等批量授信：四種方法
第五章 流動(dòng)資金貸款貸后管理7方面50要點(diǎn)
流貸辦法41條：受托支付6個(gè)動(dòng)作，自主支付4個(gè)動(dòng)作；貸后六個(gè)管控，免處罰，解決貸后管理難點(diǎn)和痛點(diǎn)有效方法。
第一節(jié) 三個(gè)動(dòng)作、四流判斷貸款用途、還款來(lái)源償債能力
一、第一個(gè)動(dòng)作：錢出去貨進(jìn)來(lái)，驗(yàn)證貸款是否被挪用，采購(gòu)合同真實(shí)性，資金流和物流轉(zhuǎn)換情況。監(jiān)管規(guī)定，有效方法。
操作表：某公司貸后管理：錢出去貨進(jìn)來(lái)檢查表
二、第二個(gè)動(dòng)作：貨出去錢回來(lái)，驗(yàn)證產(chǎn)品銷售、銷售回款、銷售合同真實(shí)性，生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)物流和資金流轉(zhuǎn)換。
操作表：某公司銷售產(chǎn)品貨出去錢回來(lái)檢查表
三、第三個(gè)動(dòng)作：續(xù)作償還上筆貸款資金來(lái)源，判斷還款能力，避免經(jīng)營(yíng)不行了，還續(xù)作貸款，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，貽誤清收戰(zhàn)機(jī)。
操作表：某公司續(xù)作貸款還款資金來(lái)源情況表
四、2024年9月24日金融監(jiān)管總局最新規(guī)定：無(wú)還本續(xù)貸，擴(kuò)大三個(gè)范圍，操作要點(diǎn)，七個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
五、貸后管理看四流：資金流、貨物流、信息流、發(fā)票流是否一致，跟蹤經(jīng)營(yíng)軌跡、信息痕跡、信用足跡、蛛絲馬跡，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否正常，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，確定有效管理措施。
案例87：違背合同行為未采取措施，對(duì)銀行監(jiān)管處罰
第二節(jié) 政策、行業(yè)、環(huán)境：五個(gè)重大變化
第三節(jié) 借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)：20個(gè)重大問(wèn)題
第四節(jié) 貸后20個(gè)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)：還款來(lái)源，償債能力
20個(gè)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)內(nèi)容、方法和技巧，大額資產(chǎn)是否真實(shí)，七個(gè)方法核實(shí)收入和現(xiàn)金流是否真實(shí)可持續(xù)，產(chǎn)銷存是否平衡。
案例88：貸后沒有識(shí)別存貨造假，銀行貸款出不良
案例89：貸后掌握應(yīng)收賬款，行使代位權(quán)清收不良615萬(wàn)
案例90：未被上市公司光環(huán)蒙眼睛，收回不良4000萬(wàn)
案例91：企業(yè)對(duì)外亂投資，各家銀行貸款出現(xiàn)不良40億
案例92：投資新項(xiàng)目有問(wèn)題，收回潛在不良貸款5000萬(wàn)
第五節(jié) 貸后管理利用三品、三表，判斷企業(yè)償債能力
第六節(jié) 貸后檢查抵押四性和擔(dān)保三性
第七節(jié) 貸后管理五大方法
三早、三率、四盯、五查；六個(gè)深入；六個(gè)查詢；八個(gè)交叉驗(yàn)證；識(shí)別潛在不良退出三種情形；持續(xù)評(píng)估授信決策的有效性，破除“財(cái)務(wù)報(bào)表崇拜”與“抵押物崇拜”，回歸信貸本源。
案例93：貸后管理到位，行使撤銷權(quán)收回不良4480萬(wàn)
第八節(jié) 銀行承諾過(guò)橋還貸風(fēng)險(xiǎn)
銀行參與或承諾過(guò)橋還貸：五大風(fēng)險(xiǎn)
案例94：承諾續(xù)貸還過(guò)橋，判決銀行承擔(dān)連帶責(zé)任
案例95：銀行部門承諾續(xù)貸，銀行構(gòu)成債務(wù)加入
案例96：分行主管負(fù)責(zé)人承諾，銀行承擔(dān)賠償責(zé)任
案例97：支行副行長(zhǎng)口頭承諾續(xù)貸還過(guò)橋銀行連帶責(zé)任
案例98：客戶經(jīng)理虛假陳述過(guò)橋還貸銀行承擔(dān)責(zé)任
【聯(lián)系咨詢】
聯(lián)系電話：010-62258232 62278113 13718601312 13120125786
聯(lián) 系 人：李先生 陳小姐
