作者：單梅
隨著中小企業經濟地位的提升和國家政策的扶持，中小企業融資的近況得到了進一步的改善，尤其是近期許多商業銀行都開始推出一系列的中小企業融資產品的試水之作，并且新增了一些專門受理中小企業融資貸款的業務部。這些積極地市場動態向我們傳達了這樣一個信號：資金這一市場稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業開放。
中小企業貸款融資的大環境是良好的，但是并不意味著所有的中小企業一定能夠成功的貸款融資，因為向銀行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業掌握。這些技巧的運用能夠讓您在貸款融資時更勝一籌。比如樹立良好的企業信譽形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關系、優化自己的貸款方案等，下面筆者重點就這幾條技巧進行探究。
樹立良好的企業信譽形象
A公司老板找到銀行來貸款，跟信貸員說：“我們的訂單已經訂到了一年后了，銷路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款。”銀行信貸員看了該企業的報表之后質疑道：“你們公司年銷售5.6億元，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢呀？”A公司老板立即表示說：“報表上是少了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”可是銀行信貸員卻想既然你沒有誠信，我們銀行怎么敢借錢給你？到時候你不是照樣反過來耍銀行嗎？類似的企業還真不少，最多的企業配了八套報表，針對不同的對象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。
銀行所銷售的金融產品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業這一買家，因為貸出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風險，需要通過各種途徑來了解企業的實際狀況。一個擁有好的信譽和形象的企業，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，也無法成功得到貸款。
一般地，銀行要從四個方面來考察企業的信用度。第一是銀行信用，企業在現金結算業務中是否發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現象。第二是商業信用，主要是該企業在合同履行、應付賬款債務清償上是否不失信。第三是財務信用，會計結算和報表要真實可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個方面把好關就可以樹立起良好的企業信譽形象。
選擇合適你的信貸員
B公司是一家兩年左右的創業型小企業，沒有太多的融資經驗，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進行貸款融資。可是從一開始就連連碰壁，去銀行申請貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應。后來經過了解，是因為給他辦理貸款的信貸員對該公司所在的行業了解程度不深，所以融資貸款的進程就停滯不前了。后來B公司找到了另一位熟悉該行業又有相應的業務經驗的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實際反應該公司的經營狀況和未來發展的申貸報告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。
我們常常聽說信貸員挑選優質的客戶，其實企業在貸款融資的時候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個對自己所在行業情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業客戶貸款的時候，更多的是考慮哪些客戶發展的快，有前途？哪些客戶盈利高，不虧損？對那些經營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個信貸員長期處理你所在行業的業務并對該行業了解很深的話，他就能夠更客觀更科學的在申貸報告上凸顯你的優勢和潛力，幫助你成功貸款。
不同的銀行之間，業務是有一些相對的行業傾向性的，早期的中、農、工、建、交就是不同領域的金融分工。雖然現今的銀行業務越來越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業的傾向性。找到熟悉你所在行業業務的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業務傾向性，兩個平行的業務部門，即使都在做中小企業客戶的貸款，他們有的擅長做醫療行業或教育行業的，有的擅長做貿易類或IT類公司的業務等。找到相應的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個好的信息途徑來找到一個合適你的信貸員，這可以是關系上的介紹，也可以是行業的經驗。當然像近幾年新興起來的網絡信息平臺，如融道網就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員。快速便捷，又節約成本，也是一個不錯的選擇。
建立積極的銀企關系
建設積極的銀企關系是對企業順利融資至關重要的，首先辦理各項相關業務最好認準一家銀行，盡量避免在多個銀行開立賬戶。很多企業誤認為和最多家銀行開立賬戶可以方便將來借款，其實這樣反而會讓企業浪費更多成本，又不利于放貸銀行了解企業的資金狀況。最好的方法就是認準一家你滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結算。既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解你，對你知根知底并且能夠看到你生意的紅火。這樣才真正的有利于將來的貸款。
其次中小企業要積極配合銀行的各項相關工作，銀行通常會有非常嚴謹的貸款流程，一項貸款要經手客戶經理、風險經理、評審經理到后臺嚴格監控等層層把關。企業應主動地配合銀行的貸前調查和貸后資金使用情況，及時的提供規范的資料，按時的履行還款或展期手續。這樣有利于化解銀行對于企業運營的擔憂，嚴格控制貸款風險，同時可以讓企業較早的防范自身的運營風險。
最后還要注意正確的處理與銀行重要人員的關系，一些企業誤以為貸款只要搞定銀行行長就可以一勞永逸了，其實隨著現在銀行體系的完善，金融監管力度的增大使得銀行全面強化信貸追究責任制，實行審貸分離集體做決策從而降低信貸風險。所以企業在貸款時與銀行重要的工作人員打交道時要正確的面對這一問題。最重要的還是完善和優化自身的貸款條件，并樹立銀行對公司的良好印象。
優化自己的貸款方案
企業在進行融資之前還要打好自己的如意算盤，優化好自己的融資方案。其中有三點最需要企業注意：第一是選擇銀行要貨比三家，現今金融市場上銀行之間的競爭也是非常激烈的，為了提高自身的競爭力，他們都會各自按照國家規定的貸款利率范圍進行自己放貸利率的調整。中小企業在融資之前應該多方面搜羅信息，進行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規模設定要合理，企業貸款確定好自己的融資規模是很關鍵的，貸款資金不足會制約企業的發展，而貸款資金太多又會增加融資成本不說還會造成多余資金的閑置浪費。企業可以通過各種科學手段來合理的設定融資規模。第三是融資期限設定要合理，企業貸款用款的時間有長有短，合理的制定融資期限可以避免多掏更多利息。應根據企業自身的資金用途和風險性偏好來制定合理的融資期限。
中小企業融資的技巧和竅門還有很多，這里我們只是根據幾個重點介紹了一下。企業貸款融資對于企業的發展是至關重要的，但是這也是一個相對非常復雜的事情。許多中小企業主對于貸款融資的了解并不深入，如果在融資之前就做好各方面的準備，必將使企業融資少走彎路，節約成本，最終走向金色的前程。 |
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